Línea de crédito versus tarjeta de crédito

Línea de crédito vs tarjeta de crédito, ¿Cuál es mejor? Aunque estos dos tienen varios aspectos en común, también son diferentes. Y tus necesidades determinan lo que más te conviene. Exploremos lo que implica cada uno.

Uno de los aspectos clave de la gestión del dinero en las finanzas personales es la educación financiera. Si tiene o planea pedir dinero prestado para satisfacer las necesidades de capital de trabajo de su negocio, es probable que se encuentre con una variedad de opciones de financiamiento comercial. Estos incluyen tarjetas de crédito, préstamos tradicionales con tasas de interés fijas o variables, préstamos sociales entre pares o incluso sitios de donación.

Pero casi nunca pensará en buscar una línea de crédito. La razón de esto puede deberse a que las instituciones financieras como los bancos rara vez anuncian líneas de crédito. Por otro lado, la mayoría de los prestatarios potenciales tampoco piensan en preguntar al respecto.

Aunque las líneas de crédito y las tarjetas de crédito le ofrecen los fondos que necesita, no son lo mismo. Este artículo analizará cómo difieren estos tipos de crédito, sus ventajas y desventajas, cómo cada uno afecta su puntaje de crédito y más. .Léalo.

¿Cuál es la diferencia entre una línea de crédito y una tarjeta de crédito?

¿En qué se diferencia una línea de crédito de una tarjeta de crédito? Si bien ambos son tipos de crédito renovable, su diferencia más notable es cómo y cuándo puede acceder a los fondos.

Aquí hay un desglose detallado de las líneas de crédito frente a las tarjetas de crédito y cómo y cuándo usar cada una.

¿Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un préstamo rotativo de una institución financiera, como un banco, que le permite pedir prestada una cantidad limitada de dinero que devenga intereses por cualquier motivo que desee. Luego, debe pagar inmediatamente o después de un período específico.

Al igual que un préstamo, se le cobrarán intereses tan pronto como utilice su línea de crédito, que paga junto con el capital en sus pagos mínimos. También se le puede cobrar una tarifa cada vez que use una línea de crédito.

¿Cómo funciona?

Para abrir una línea de crédito, deberá hablar con su institución financiera y preguntar sobre los posibles cargos asociados con la apertura de la cuenta. Dichas tarifas pueden incluir tarifas de registro o administrativas.

Una vez que se apruebe su solicitud de una línea de crédito con un límite determinado, puede acceder al dinero de la siguiente manera:

• Un cheque del emisor de su tarjeta de crédito de su línea de crédito.
• Obtener la cantidad a través de un cajero automático
• Solicite por teléfono, en persona oa través del sitio web de su banco el depósito directo en su cuenta bancaria.
• Haga un plan con su banco o cooperativa de crédito para retirar automáticamente su préstamo para pagar el saldo pendiente de su cuenta corriente.

Recibirá un estado de cuenta que muestra cuánto debe mensualmente. Y tendrás que hacer pagos mínimos mensuales (en la mayoría de los casos, el monto de los intereses mensuales). Sin embargo, no hay una fecha límite para pagar el monto total.

Las tasas de interés asociadas con las líneas de crédito varían según el tipo de cuenta que abra. Además, su puntaje de crédito puede afectar sus tasas de interés.

Si tiene un puntaje crediticio alto, es posible que lo consideren para tasas más bajas porque es más probable que pague la deuda.

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Tipos de lineas de credito

Las líneas de crédito se clasifican en dos:

• Líneas de crédito garantizadas
• Líneas de crédito sin garantía

Linea de credito asegurada

Linea de credito asegurada le permite tomar prestada cualquier cantidad que necesite en cualquier momento contra su(s) activo(s) a través de un derecho de retención por el acreedor.

Sus activos actúan como garantía, sujetos a incautación por parte de su institución crediticia en caso de incumplimiento. Debido a que está utilizando sus activos para garantizar el préstamo, una línea de crédito garantizada generalmente tiene una tasa de interés más baja que otros tipos de líneas de crédito.

Las tasas de interés pueden variar, pero algunos bancos pueden ofrecer una opción de tasa fija para una parte o la totalidad de su saldo. Además, tienen un período de retiro cuando puede pedir dinero prestado. Ejemplos de dicho préstamo incluyen la Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y la Línea de crédito comercial.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una HELOC es una línea de crédito garantizada que utiliza su vivienda como garantía. Estos préstamos tienen tasas de interés bajas y límites de crédito altos.

En caso de que no cumpla con su préstamo con garantía hipotecaria, podría correr el riesgo de perder su casa.

Para un préstamo de este tipo, asegúrese de que está tomando prestado dentro de sus posibilidades y contra una propiedad que puede permitirse perder.

Linea de credito comercial

La mayoría de las instituciones de crédito ofrecen líneas de crédito garantizadas para propietarios de pequeñas empresas. Para facilitar el trato, es posible que le den una mejor tasa de interés si ofrece una garantía.

Sin embargo, tenga en cuenta que algunas de estas instituciones financieras pueden cobrar una tarifa anual o de instalación. También deberá proporcionar detalles adicionales, incluido el período en que su empresa ha estado operando.

Ventajas de una línea de crédito garantizada

• tasas de interés más bajas
• Los puntajes crediticios más bajos se tienen en cuenta al solicitar financiamiento
• Los plazos de pago de préstamo más largos son posibles.

Contras de las líneas de crédito garantizadas

• Necesita una garantía de alto valor para asegurar este tipo de línea de crédito
• Puede perder su propiedad publicada como garantía en caso de incumplimiento
• Tenga cuidado con las tasas de interés variables para no quedarse con tasas de interés altas

Línea de crédito sin garantía

A diferencia de una línea de crédito garantizada, una línea de crédito no garantizada es más riesgosa porque sus activos no se liquidan por compensación en caso de incumplimiento. Como tal, la tasa de interés es mucho más alta.

Con una línea de crédito no garantizada, debe tener una cuenta de cheques existente con su institución financiera prestamista para su aprobación. Una vez que obtenga un préstamo, recibirá una factura mensual en la que deberá realizar pagos mínimos.

Las tasas de interés para una línea de crédito no garantizada pueden variar según las condiciones del mercado.

Un buen ejemplo de una línea de crédito sin garantía es una línea de crédito personal.

Linea de credito personal

Una línea de crédito personal es un tipo de préstamo ilimitado que le permite acceder a los fondos que desee durante un período de tiempo determinado. Puede retirar este dinero a través de transferencias bancarias o líneas de crédito. Y tendrá un límite de crédito establecido para el plazo del préstamo que no puede exceder.

Los límites de crédito para líneas de crédito personales pueden oscilar entre $ 1000 y $ 100 000. Su interés comenzará a acumularse tan pronto como retire el monto. Este interés se carga solo sobre su saldo pendiente hasta que lo pague dentro del calendario de pago actual.

Aquí puede optar por realizar pagos mínimos mensuales, que a menudo varían. También se puede cobrar como una tarifa plana, 1% o $25, lo que sea más alto.

Aunque las líneas de crédito personales son préstamos no garantizados, algunos prestamistas pueden preferir que los prestatarios presenten garantías para obtener tasas de interés más favorables. También se aplican recargos y cargos por pagos atrasados.

Una línea de crédito personal le permite utilizar el monto que desee, siempre que esté dentro del límite de crédito. La estructura de pago de la mayoría de estos préstamos varía, por lo que debe tener cuidado con los términos y condiciones específicos asociados con su préstamo. .

Por ejemplo, algunas líneas de crédito personales pueden tener un período de retiro y un período de pago diferentes para permitirle retirar dinero durante el período de retiro mientras sigue haciendo pagos mensuales durante el período de pago.

Otras líneas de crédito personales pueden tener una estructura de pago global o una estructura de pago de línea de crédito. Para el primero, deberá pagar el saldo total al final del plazo, donde puede refinanciar si no puede pagar el monto total.

Una línea de crédito a la vista es bastante rara, pero es similar a una línea de crédito estándar.En este caso, su prestamista tiene derecho a exigir el reembolso del préstamo en cualquier momento.

Para calificar para una línea de crédito personal, debe proporcionar lo siguiente:

• Historial de pago para demostrar que es un prestatario responsable
• Puntajes de crédito que prueban su capacidad para pagar el préstamo
• Estado financiero, incluida su relación deuda-ingreso o efectivo disponible, que demuestre su capacidad para pagar las deudas.

Puede utilizar una línea de crédito personal para:

• Gastos de emergencia
• Gestión del flujo de efectivo
• Consolidación de la deuda
• Proyectos a largo plazo como pagar la universidad

¿Una línea de crédito afecta su puntaje de crédito?

Una nueva línea de crédito puede afectar su puntaje de crédito de las siguientes maneras:

1. Nueva consulta: Después de solicitar una línea de crédito, su prestamista hace un estudio serio de su historial de las agencias de crédito. El historial crediticio estará en su informe crediticio durante dos años y puede afectar su puntaje FICO hasta por 12 meses.

2. Duración del historial crediticio: Tener una nueva línea de crédito reduce la edad promedio de sus cuentas, lo que a su vez reduce sus puntajes de crédito, especialmente si no tiene un historial prolongado.

3. Combinación de créditos: Abrir una nueva línea de crédito agregará una cuenta de crédito renovable a su historial, lo que aumentará su combinación de créditos si no tenía una cuenta de crédito renovable anteriormente. cuenta.

4. Cantidades adeudadas: Una vez que retira su línea de crédito, afecta su índice de utilización de crédito.

5. Historial de pagos: Pagar sus facturas mensuales a tiempo puede ayudarlo a construir y aumentar su puntaje de crédito. Los pagos atrasados ​​reducirán su puntaje de crédito.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un crédito renovable que le permite pagar las compras diarias utilizando una línea de crédito en lugar de efectivo. Después de deslizar o insertar su tarjeta de crédito física en una terminal para realizar compras, su cuenta acumula un saldo que se paga cada mes.

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de gracia en el que no se le cobra ningún interés si paga el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Si no paga el saldo total, puede perder su período de gracia y el saldo restante comenzará a acumular intereses.

Deberá pagar al menos una cuota mensual mínima por cada ciclo de facturación hasta su fecha de vencimiento. De lo contrario, tendrás que pagar una TAE de penalización.

Algunas tarjetas de crédito tienen programas de recompensas en los que gana cargando compras a la tarjeta. Puede obtener reembolsos en efectivo o puntos que puede canjear por créditos de estado de cuenta o tarjetas de regalo.

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¿Una tarjeta de crédito afecta su puntaje de crédito?

Sí, una tarjeta de crédito, al igual que una línea de crédito, puede afectar significativamente sus puntajes de crédito. Así es como:

1. Nueva consulta: Una nueva consulta puede potencialmente reducir su puntaje de crédito una vez que se ingresa en su informe de crédito.

2. Duración del historial crediticio: Abrir una nueva cuenta de crédito reduce la edad promedio de sus cuentas, lo que reduce su puntaje general.

3. Mezcla de crédito: Abrir cuentas de crédito le da una cuenta de crédito renovable. Si no ha tenido una cuenta renovable antes, tener una a través de una tarjeta de crédito puede mejorar significativamente su combinación de crédito y, por lo tanto, mejorar su puntaje.

4. Cuentas por pagar: Una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito puede aumentar su índice de utilización de crédito, lo que puede hacer que parezca un prestatario riesgoso y, en última instancia, reducir su puntaje.

5. Historial de pagos: Su historial de pago tiene un gran impacto en su puntaje de crédito. Si paga su préstamo a tiempo, su puntaje de crédito mejorará.

Si desea verificar su puntaje de crédito de forma gratuita, use Credit Karma o Credit Sesame.

Línea de crédito versus tarjeta de crédito

Si bien ambos ofrecen crédito renovable, existen diferencias clave:

1. Elegibilidad: Debe proporcionar información financiera precisa, incluidas las relaciones bancarias existentes y el historial crediticio, al solicitar una tarjeta de crédito, mientras solicita una línea de crédito necesita documentación que demuestre sus ingresos, como un historial crediticio.
2. TAE y límite de crédito: Aunque los términos pueden variar de un prestamista a otro, la APR y los cargos por adelantos en efectivo en una línea de crédito son más bajos que los de una tarjeta de crédito. El límite de crédito en una línea de crédito es más alto que el de una tarjeta de crédito.
3. Acceso y recompensas: Una línea de crédito no tiene recompensas, pero una tarjeta de crédito tiene recompensas y beneficios según el tipo.
4. Escribe: En la mayoría de los casos, las tarjetas de crédito no están aseguradas, mientras que las líneas de crédito están tanto aseguradas como no aseguradas.
5. Uso ideal: Una línea de crédito se usa principalmente para compras grandes y pagos comerciales, mientras que una tarjeta de crédito se usa para compras diarias y pagos de facturas.
6. Requisitos de garantía: En la mayoría de los casos, los bancos requerirán garantías (acciones, bonos, un certificado de depósito o cuenta de ahorros, o valor acumulado de la vivienda) para varios tipos de líneas de crédito. Esto es común si está buscando una gran línea de crédito. Las tarjetas de crédito tienen muchas opciones para límites de crédito no garantizados: solo una tarjeta de crédito garantizada requiere garantía específicamente para los prestatarios que desean establecer o reconstruir su crédito para un límite de crédito más alto.

¿Cuál es mejor para tu negocio?

Realmente depende de la persona involucrada y solo puedes elegir al ganador para tu situación. Por ejemplo, si solo está buscando hacer compras sin la necesidad de llevar efectivo, las tarjetas de crédito funcionarán bien.

Sin embargo, en situaciones en las que desea un límite de crédito más alto, una línea de crédito será de gran utilidad para su empresa. También es posible que desee realizar compras sin pagarlas de inmediato o retirar dinero directamente de su cuenta bancaria. Las líneas de crédito tienen tasas de interés significativamente más bajas y retiro más fácil de fondos a una cuenta bancaria de tarjetas de crédito.

Cualquiera que sea su elección, asegúrese de mantener un buen puntaje crediticio evitando gastos frívolos o morosidad en su cuenta.

Preguntas frecuentes (FAQ)

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