Si estás pensando en comprar una vivienda con financiación, debes saber que la contratación de una hipoteca implica una serie de gastos que pueden suponer hasta el 10% del valor del inmueble. En este artículo te explicamos qué son los gastos de hipoteca, cuánto cuestan y quién los paga según la ley.
Qué son los gastos de hipoteca
Los gastos de hipoteca son todos aquellos costes que se generan durante el proceso de solicitud y de formalización de un préstamo hipotecario. Son los siguientes:
- Tasación y nota simple: son trámites obligatorios para que el banco sepa el valor de la vivienda y sus características. La tasación la puedes encargar a una empresa homologada por el Banco de España y la nota simple la puedes solicitar al Registro de la Propiedad.
- Notaría: es el funcionario que da fe pública de las escrituras de la hipoteca y quien las otorga. Sus honorarios están regulados por ley y dependen de la responsabilidad hipotecaria, que es la cantidad máxima que el banco te puede reclamar si no pagas el préstamo.
- Registro: es el organismo donde se inscribe la escritura de la hipoteca para que quede constancia de que eres el único propietario de la casa. El coste de este trámite también está fijado por ley.
- Gestoría: es la empresa que se encarga de pagar los impuestos asociados a la escrituración y de tramitar la inscripción de la hipoteca en el registro. Sus tarifas no están reguladas y pueden variar según la agencia.
- Impuestos: es el tributo que se paga por la contratación de una hipoteca. Se trata del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que lo fija cada Comunidad Autónoma y que oscila entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.
Cuánto cuestan los gastos de hipoteca
Los gastos de hipoteca dependen del importe del préstamo, del valor de la vivienda, del tipo de interés, del plazo, del impuesto aplicable y de las tarifas de los profesionales. Por eso, no hay una cifra exacta, sino que hay que calcularlos caso por caso.
No obstante, se puede hacer una estimación aproximada basándose en unos porcentajes medios. Por ejemplo, para una hipoteca de 100.000 euros con una responsabilidad hipotecaria del 120%, los gastos serían los siguientes:
- Tasación y nota simple: unos 300 euros
- Notaría: unos 650 euros
- Registro: unos 170 euros
- Gestoría: unos 250 euros
- Impuestos: unos 1.200 euros (suponiendo un IAJD del 1%)
En total, los gastos ascenderían a unos 2.570 euros, lo que supone un 2,57% del importe del préstamo.
Quién paga los gastos de hipoteca
El reparto de los gastos de hipoteca ha sido motivo de controversia durante años, ya que muchos bancos hacían pagar al cliente todos o casi todos los costes. Sin embargo, desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria en junio de 2019, se estableció un reparto más equitativo entre las partes.
Según la ley, el banco debe pagar los siguientes gastos:
- Notaría: el arancel correspondiente a la matriz (la escritura original) y una copia.
- Registro: el arancel correspondiente a la inscripción de la hipoteca.
- Gestoría: los honorarios derivados de los trámites anteriores.
- Impuestos: el IAJD correspondiente a la constitución del préstamo.
Por su parte, el cliente debe pagar los siguientes gastos:
- Tasación y nota simple: son trámites previos a la contratación y el cliente puede elegir con qué empresa realizarlos.
- Notaría: una copia de la escritura.
Además, si el cliente considera que ha pagado más gastos de los que le correspondían según la ley, puede reclamar al banco la devolución de las cantidades abusivas. Para ello, debe seguir un procedimiento que empieza por la reclamación extrajudicial y que puede acabar en los tribunales.
Aquí tienes una tabla comparativa de los gastos de hipoteca según quién los paga:Abrir en el explorador
| Gasto | Banco | Cliente |
|---|---|---|
| Tasación y nota simple | No | Sí |
| Notaría (matriz) | Sí | No |
| Notaría (copia) | Sí | Sí |
| Registro | Sí | No |
| Gestoría | Sí | No |
| Impuestos | Sí | No |
