¿Por qué subió, o cambió, el pago mensual de mi hipoteca?

Por qué subió la Hipoteca
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Si tienes una hipoteca, es posible que hayas notado que el pago mensual que debes hacer ha subido o ha cambiado en algún momento. Esto puede deberse a varias razones, algunas de las cuales puedes controlar y otras no. En este artículo, te explicamos las causas más comunes del aumento o cambio del pago hipotecario y cómo puedes evitarlo o reducir su impacto. Además, te damos algunos consejos para elegir la mejor hipoteca según tu perfil y tus necesidades.

Causas más comunes del aumento o cambio del pago hipotecario

Estas son algunas de las razones principales por las que tu pago hipotecario mensual puede haber cambiado:Abrir en el explorador

CausaExplicaciónEjemplo
Hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM)Este tipo de hipoteca tiene una tasa de interés que varía según el mercado. Esto significa que tu pago puede subir o bajar cada vez que se revise la tasa, que suele ser cada año o cada seis meses.Si tu hipoteca tiene una tasa de E + 1% y el euríbor sube de -0,5% a 0,5%, tu tasa pasará de 0,5% a 1,5% y tu pago mensual subirá.
Hipoteca de solo interés o con opción de pagoCon estas hipotecas, puedes posponer el pago del capital (la cantidad que debes por la casa) por un tiempo. Durante ese periodo, solo pagas los intereses que se generan sobre el préstamo. Sin embargo, cuando empiezas a pagar el capital, tu pago mensual aumenta considerablemente.Si tu hipoteca es de solo interés durante los primeros 10 años y luego empiezas a pagar el capital en 20 años, tu pago mensual subirá mucho después de los 10 años.
Cambios en los impuestos a la propiedad o en las primas del seguroSi tu pago hipotecario incluye una cuenta escrow, que es una cuenta donde se deposita dinero para pagar los impuestos y el seguro de la casa, tu pago puede variar según estos gastos. Si los impuestos o las primas suben, tu pago también lo hará. Si bajan, tu pago se reducirá.Si los impuestos a la propiedad de tu casa suben de 500 a 600 euros al año y las primas del seguro suben de 300 a 400 euros al año, tu pago mensual subirá en 100 euros al año (8,33 euros al mes).
Cancelación del seguro hipotecario privadoSi tuviste que contratar un seguro hipotecario privado (PMI) porque diste un anticipo menor al 20% del valor de la casa, puedes cancelarlo cuando hayas pagado el 20% del capital. Esto hará que tu pago mensual baje.Si pagabas 100 euros al mes por el seguro hipotecario privado y lo cancelas al haber pagado el 20% del capital de tu préstamo, tu pago mensual bajará en 100 euros al mes.
Nuevas tarifas o cargos del administrador hipotecarioEl administrador hipotecario es la empresa que se encarga de cobrar y gestionar tu préstamo. A veces, puede cobrarte tarifas adicionales por servicios como el envío de estados de cuenta, el procesamiento de pagos atrasados o la inspección de la propiedad. Estas tarifas pueden aumentar tu pago mensual.Si el administrador hipotecario te cobra 10 euros al mes por enviarte el estado de cuenta por correo postal en lugar de por correo electrónico, tu pago mensual subirá en 10 euros al mes.
Errores del administrador hipotecarioTambién es posible que el administrador hipotecario haya cometido un error al calcular tu pago mensual. Por ejemplo, puede haber aplicado una tasa de interés incorrecta, haber olvidado incluir un descuento o haber cobrado un cargo indebido.Si el administrador hipotecario te aplica una tasa de interés del 3% en lugar del 2% que te corresponde por tener una vinculación con el banco, tu pago mensual subirá más de lo que debería.

Cómo evitar o reducir el impacto del aumento o cambio del pago hipotecario

Si tu pago hipotecario ha subido o ha cambiado por alguna de las razones anteriores, hay algunas cosas que puedes hacer para evitarlo o reducir su impacto:

  • Revisar el tipo y las condiciones de la hipoteca: es importante que sepas qué tipo de hipoteca tienes (fija o variable), cuál es la tasa de interés actual y cuándo se revisa, cuánto tiempo te queda por pagar y qué comisiones o penalizaciones tiene. Así podrás anticiparte a los posibles cambios y planificar tu presupuesto.
  • Comparar las ofertas de diferentes aseguradoras: si tu pago ha subido por el aumento de las primas del seguro de la casa, puedes buscar otras opciones más baratas en el mercado. Puedes pedir presupuestos a diferentes aseguradoras y elegir la que te ofrezca la mejor cobertura al menor precio.
  • Solicitar la cancelación del seguro hipotecario privado si se cumplen los requisitos: si has pagado el 20% del capital de tu préstamo, puedes pedir al administrador hipotecario que cancele el seguro hipotecario privado. Esto hará que tu pago mensual baje. Sin embargo, ten en cuenta que algunos préstamos tienen un periodo mínimo en el que debes mantener el seguro, aunque hayas pagado el 20%.
  • Reclamar al administrador hipotecario si se detectan errores o cobros indebidos: si crees que el administrador hipotecario ha cometido un error al calcular tu pago mensual, debes contactarlo y pedirle una explicación. Si no te da una respuesta satisfactoria, puedes enviarle una notificación de error por escrito, explicando por qué piensas que hay un error y solicitando una corrección. El administrador hipotecario tiene la obligación de investigar y resolver tu reclamación en un plazo de 30 a 45 días.
  • Negociar una modificación o refinanciación de la hipoteca: si tu pago hipotecario se ha vuelto inasequible por el aumento de la tasa de interés o por el inicio del pago del capital, puedes intentar negociar con el administrador hipotecario una modificación o refinanciación de la hipoteca. Una modificación consiste en cambiar las condiciones del préstamo original, como la tasa de interés, el plazo o el capital. Una refinanciación consiste en obtener un nuevo préstamo con mejores condiciones que el anterior y usarlo para pagar el viejo. Ambas opciones pueden ayudarte a reducir tu pago mensual, pero también pueden tener costes asociados.
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Cómo elegir la mejor hipoteca según el perfil y las necesidades del cliente

Si estás pensando en contratar una hipoteca, es importante que elijas la que mejor se adapte a tu perfil y a tus necesidades. Para ello, debes tener en cuenta los siguientes factores:

  • Ventajas e inconvenientes de las hipotecas con tasa fija y variable: las hipotecas con tasa fija tienen un interés que no cambia durante toda la vida del préstamo, lo que te da seguridad y estabilidad en tu pago mensual. Sin embargo, suelen tener un interés más alto que las variables y menos flexibilidad para hacer cambios o cancelaciones. Las hipotecas con tasa variable tienen un interés que varía según el mercado, lo que te puede beneficiar si baja, pero también perjudicar si sube. Suelen tener un interés más bajo que las fijas y más flexibilidad para hacer cambios o cancelaciones, pero también implican más riesgo e incertidumbre.
  • Factores a tener en cuenta al contratar una hipoteca: además de la tasa de interés, hay otros aspectos que debes considerar al contratar una hipoteca, como el plazo, la cuota, las comisiones y las vinculaciones. El plazo es el tiempo que tienes para pagar el préstamo. Cuanto más largo sea, más intereses pagarás, pero menor será tu cuota mensual. La cuota es el monto que debes pagar cada mes por tu hipoteca. Debe ser acorde a tu capacidad de pago y no superar el 35% de tus ingresos netos. Las comisiones son los cargos que te cobra el banco por concederte la hipoteca o por realizar ciertas operaciones, como la apertura, la amortización anticipada o la cancelación. Las vinculaciones son los productos o servicios adicionales que te exige el banco para concederte la hipoteca o para mejorar las condiciones, como seguros, cuentas, tarjetas o planes de pensiones.
  • Cómo comparar las ofertas de diferentes entidades financieras: antes de contratar una hipoteca, es conveniente que compares las ofertas de diferentes bancos o entidades financieras. Para ello, puedes usar comparadores online o acudir directamente a las sucursales o páginas web de los bancos. Lo más importante es que compares la TAE (Tasa Anual Equivalente) de cada oferta, que es el indicador que refleja el coste real de la hipoteca, incluyendo el interés, las comisiones y las vinculaciones.
  • Cómo solicitar y obtener la aprobación de una hipoteca: una vez que hayas elegido la oferta que más te conviene, debes solicitar la hipoteca al banco o entidad financiera correspondiente. Para ello, tendrás que presentar una serie de documentos que acrediten tu identidad, tus ingresos, tus ahorros y tu situación laboral y financiera. El banco analizará tu perfil y tu solvencia y te dará una respuesta en un plazo de unos días o semanas. Si te aprueba la hipoteca, tendrás que firmar un contrato ante un notario y pagar los gastos e impuestos asociados.
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