APRENDE A INVERTIR

¿Qué es un plan de jubilación?

¿Plan de retiro? Algunas personas los odian, a otros les gustan y algunos ni siquiera saben lo que son. Firmé un plan de jubilación indexado En este artículo te diré por qué lo agregué a mi portafolio y La mejor elección en España.

Antes de comenzar, me gustaría advertirle que el aprovisionamiento de índices es un producto de inversión muy poco líquido (no puede recibir fondos en ningún momento) y que solo estoy presentando mi opinión personal aquí.

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¿Qué es un plan de jubilación?

Básicamente, el plan de jubilación es Productos de ahorro para complementar las pensiones legales Una vez que se jubile, puede retirar fondos del plan como capital (todos a la vez) o como ingresos (mes tras mes).

A diferencia de los fondos mutuos, usted invierte en planes de jubilación No puedes salvarlo todo el tiempoSin embargo, debe cumplir una serie de condiciones (consulte a continuación).

Los planes de pensiones tienen una serie de características fiscales. Los comentaré en este artículo, pero generalmente incluyen:

  • Los fondos invertidos pueden Deducción de la cuenta de resultados
  • A diferencia de otros productos de ahorro tradicionales (como los fondos mutuos), los planes de jubilación Se grava como ingresos del empleo en el impuesto sobre la renta.

El hecho es la provisión de jubilación Tienes mala famaY debido a los bajos rendimientos históricos que proporcionaron, algunas personas también pagaron altos impuestos sobre la renta personal cuando fueron rescatadas.

Les dije desde el principio que tengo la intención de eliminar este inconveniente de la siguiente manera:

➡️ Por un lado, invertir en Provisión de jubilación con un índice de comisión bajo (Tratando de maximizar la rentabilidad), por otro lado Plan de rescate en forma de ingresos. El día que pueda / decidí hacer esto (para que mi impuesto sobre la renta personal no aumente).

A partir de aquí presentaré los principales argumentos que creo que apoyan y me opongo a la introducción de planes de pensiones indexados. A continuación te mostraré las diferentes opciones que hay disponibles en España.

¿Por qué debería invertir en provisión de índices?

Argumentos a favor

Esa es la razón principal por la que invierto en planes de jubilación.

La gran ventaja de este vehículo de inversión es Puede deducir los fondos que invirtió en su declaración de impuestos Hasta 10.000 € al año * o el 30% de sus ingresos netos del trabajo y el empleo (lo que sea menor). Esto significa que puede invertir más dinero y así ahorrar impuestos.

Eso no es todo, hay más.

Hoy con la provisión de vejez Puede retirar hasta 13.115 € de su inversión sin pagar el impuesto en euros Dentro de un año. No es asombroso Estuve recientemente Esta publicación Y aunque es asombroso, es verdad.

Para implementar esta estrategia, debe cumplir con dos requisitos:

  1. No hay ingresos por trabajo o empleo. (Por ejemplo, libertad financiera y paros laborales).
  2. El dinero retirado es solo Plan de retiro o Retorno de la inversión / ingresos combinados (p. ej., intereses o dividendos de fondos de inversión), siempre que no superen los 5.550 € (p. ej., provisión de pensiones de 7.615 € e ingresos de 5.550 €).

Esto es posible porque se deducen los siguientes elementos:

  • Mínimo individual: 5550 euros (utilizaré este número por defecto, pero puede ser superior en función de la situación de cada persona)
  • Gastos deducibles: 2000 euros
  • Exención para ingresos inferiores a 13.115 EUR: 5.565 EUR

Total: 13,115 EUR

Por supuesto, estas condiciones financieras pueden cambiar en el futuro, pero creo que sí. La función es muy útil Al retirar dinero.

Por último, cabe mencionar que el capital de la provisión de vejez no está incluido en el impuesto sobre el patrimonio, que es otra posibilidad para que los ricos ahorren impuestos.

Actualización en 2021: Las contribuciones de hasta 10.000 € al año proceden de una pensión privada adicional de 2.000 € y de una pensión de empresa de 8.000 € (Más información

).

Seguimos recaudando impuestos. Como ya se mencionó, los planes de pensiones no se gravan como ingresos de inversiones, sino más bien como Rentas de la actividad económica

(Trabajo). En otras palabras, si compra su plan de jubilación, el dinero se gravará del mismo modo que lo obtiene del trabajo, y el impuesto a pagar puede cambiar la cantidad de su impuesto sobre la renta ese año. Retirar todo el dinero de una vez puede causar inconvenientes (aumentará considerablemente el impuesto sobre la renta de las personas físicas y pagará muchos impuestos), pero también ofreceDiversificación fiscal muy interesante Según sea necesario, varios impuestos sobre otros productos de inversión (en mi caso, fondos indexados).

Como no conozco la situación fiscal después de 10, 20 o 30 años, también estoy más inclinado a diversificarme en esta área.

Por cierto, la tributación de los planes de pensiones hace que las pequeñas ventajas sean preferibles a ahorrar todo a la vez. y Otra forma de ver Pienso que es divertido

(Especialmente para aquellos que no están pensando en lograr la independencia financiera):

-Si las condiciones futuras no son buenas para ti (tus ingresos son menores que ahora), te interesa una pensión porque pagas menos impuestos que los aportes ahorrados,

-Si las cosas mejoran para ti (tienes más ingresos) no vas a invertir mucho en este tipo de vehículo ya que tus ingresos serán más altos de lo que es ahora. Debido a esto, Puede verse como una especie de «seguro fiscal».

En el caso de que nuestra situación empeore en el futuro (siempre que los impuestos sean los mismos entre ahora y el momento del plan de rescate).

Esta es una reflexión que adopté de Marcos Luc y creo que tiene mucho sentido en el mundo.

Nota: Dado que el capital invertido en el fondo de pensiones está libre de impuestos al momento del pago, todos los fondos retirados (no solo las ganancias de otras inversiones) deben tributar al momento del reembolso. Más en detalle enPlan de jubilación indexado Una de sus ventajas esComisión baja . Gracias de cualquier manera Nueva legislación

Todos los planes de jubilación tienen sus comisiones reducidas y todavía son demasiado altas para mí.

En mi opinión, la baja rentabilidad de los planes de jubilación tradicionales se debe principalmente a sus altas comisiones. Afortunadamente tenemos hoy Provisión de jubilación con un índice de comisión bajo

(0,72% anual) Proporcionar una cartera de inversiones diversificada a nivel mundial que sea adecuada para cualquier inversor (recuerde que le estoy mostrando las opciones disponibles en España a continuación).

Otro beneficio de los planes de jubilación es que son transferibles entre sí, lo que significa que puede transferirlos libres de impuestos entre diferentes organismos como fondos mutuos.

Además de esto, también le permiten invertir en diferentes tipos de activos como fondos mutuos y ETF mientras mantiene esta función. Estos últimos suelen tener una gama más amplia de opciones y comisiones anuales más bajas. En conclusión, con un argumento de apoyo, otro punto positivo que vi en el plan de jubilación indexado esEl requisito mínimo para empezar a invertir es muy bajo

    • Suele empezar en 50 euros. Este es un gran beneficio, especialmente en comparación con los gerentes automatizados o robo-advisors que comenté en este blog, son los más bajos.

 

No incautación ni recaudación de impuestos prediales. Aunque son muy pequeños y afectan a una parte de la población, no hay nada de malo en conociendo estos beneficios.

Se está considerando la provisión de jubilación en sí Ingresos que no recibimos Por lo tanto, una vez que permanecen en el plan, no se pueden registrar ni calcular en el impuesto a la propiedad.

Como dije, estos son casos bastante remotos, pero siguen siendo ventajas interesantes.

El argumento opuesto

No hay duda de que esta es la peor calidad de los planes de jubilación.

Cuando invierte en un plan de jubilación No obtienes el dinero cuando lo quieresSin embargo, se debe cumplir una de las siguientes condiciones:

  • Me retiro
  • Diez años después (la opción entrará en vigor en 2015, es decir, a partir de 2025)
  • Bloqueo a largo plazo
  • Enfermedad seria
  • Discapacidad ocupacional
  • Muerte (pagada por heredero)

El nuevo Actualizar La ley mejora esto al brindar la capacidad de retirar fondos después de 10 años de capital invertido, aunque es importante enfatizar que solo puede retirar El capital se mantiene dentro del objetivo durante más de 10 añosNo todo el plan.

No hay duda de que los problemas de liquidez son escasez. Para minimizar esta deficiencia, hice lo siguiente: Solo invierta el dinero que cree que no será necesario a corto o medio plazo Además, si he invertido un mes menos, por lo general, primero reduzco mi contribución a la provisión de mi índice.

    • Rentabilidad histórica de planes tradicionales

 

La planificación de la jubilación tiene mala reputación, en parte porque Mala rentabilidad Ofrecen histórico. En mi opinión, esto se debe a los siguientes tres factores:

  • Alta Comisión
  • Cartera de acciones baja
  • Mala gestión de inversiones

Creo que los planes de anualidades indexadas pueden ayudar a paliar esta situación gracias a sus bajas comisiones, el portafolio de inversiones adecuado para cada situación y el hecho de que invierten en todo el mercado (gestión pasiva o indexada). Independientemente de la causa del rendimiento históricamente bajo, Creo que hay más oportunidades para una mayor rentabilidad indexando los planes de pensiones. (Aunque nadie lo garantiza).

Finalmente, sobre la herencia de un fondo de pensiones, el impuesto se recauda de la misma manera que durante la vida, es decir Como trabajabilidad.

La buena noticia es que el heredero puede elegir entre recogerlo ahora o conservarlo como rescate para el futuro.

La desventaja es que, en comparación con los fondos mutuos (u otras formas de inversión), su gran ventaja es que los ingresos acumulados no tienen que ser gravados (eso es lo que ellos llaman «ganancias de capital») y herederos. Solo tienen que pagar su propio impuesto a la herencia. El valor total de esta inversión.

Esto no sucederá con un plan de jubilación.

Eso puede parecer egoísta, pero para ser honesto. Mi prioridad ahora mismo no es pensar en lo que tendrán mis herederos.A menos que lo esté haciendo muy mal, probablemente obtendrán mucho dinero porque yo ahorro mucho dinero e invierto mucho tiempo para que no tengan que preocuparse por gravar mi plan de jubilación indexado.

Además, si la tributación futura es similar a la actual, es posible que la primera salvación sea que el plan de jubilación permita sus beneficios.

Esta función no es un problema para mí.

Nota: Debido a las enormes diferencias en la desgravación del impuesto sobre sucesiones entre las Comunidades Autónomas, puede resultar más fiscalmente favorable para algunos herederos del fondo de pensiones.

Mi conclusión: En mi opinión, el plan de pensiones indexado es un buen complemento de los fondos indexados y los robo-advisors, siempre teniendo en cuenta su baja liquidez y características financieras.

Comparación de planes de pensiones indexados españoles

Una vez que entendamos los pros y los contras de los planes de anualidades indexadas, veremos las mejores opciones disponibles en España (ampliaré la descripción a continuación):

Tabla comparativa de los mejores planes de jubilación

Nota: No he tenido en cuenta los costes del fondo de pensiones (auditoría, mediación, etc.) para que sean lo más comparables posible, ya que no puedo obtener toda la información correcta. Por otro lado, debido al precio de los activos, el precio total puede variar ligeramente según el plan elegido.

Después de revisar las principales características de cada plan, las explicaré con más detalle:

Plan de anualidades indexadas de Finance

Finizens también tiene muchos planes de jubilación indexados interesantes Comisión disminuir el zoom Del mercadoSobresalen invirtiendo en Fondos indexados y ETF, incluidos bienes raíces y oro Su papel en la cartera es reducir la volatilidad y combatir la inflación. Hasta 13 activos altamente diversificados.

Cierra ofertas vigentes 5 carterasNo. 1 tiene aproximadamente 83% RF, 13% RV, 1% oro y 1% bienes raíces (más liquidez), mientras que la cartera No. 5 tiene aproximadamente 18% RF, 68% RV, 6% oro y 6% real raíces tiene (más liquidez).

Según su situación de inversión, se le ofrecerá una cartera y luego podrá decidir si es adecuada para usted o si desea cambiarla.

Puede visitar su página web aquí:

El plan de pensiones indexado del Capital Index

Plan de Pensiones Indexa de Indexa Capital Comisión muy baja Este es el plan que tengo firmado en este momento.

Tu estrategia de inversión es Índice 100% Y es 10 carteras constan de hasta 19 ETF (Recuerde, son transferibles ya que están en planes de jubilación) y ofrecen una gran diversificación en todo el mundo.

Si prueba el plan de jubilación, encontrará que en realidad hay 2 planes:

  • Acciones productivas Indexa Plus (Renta variable 100%)
  • Rentabilidad de los Bonos Indexa Plus (Renta Fija 100%)

Lo que hicieron con estos dos planes es Combínalos para crear 10 carteras Ajuste la cantidad de renta fija y variable a la situación de cada inversor: la cartera №1 contiene solo renta fija, la cartera №10 contiene solo renta variable y la cartera promedio contiene varias combinaciones de acciones y bonos.

En mi caso particular, firmé una cartera №9 con 90% de RV y 10% de RH (sin contar la liquidez *), pero esto no es necesariamente lo mejor para usted. La mejor manera es probar y revisar su portafolio:

* Nota: Tenga en cuenta que todos los planes de jubilación suelen tener una liquidez del 1-2% para reequilibrar y cobrar comisiones.

Myinvestor lanzó su plan de jubilación indexado a finales de 2020 para capitalizar la riqueza de la gestión pasiva en España:

Actualmente ofrece las siguientes 2 carteras:

  • Acciones globales PP: Plan para replicar el índice MSCI ACWI a través de 10 ETF, es decir, inversiones en países desarrollados y emergentes, con el fin de lograr la mayor diversificación posible de acciones.
  • Índice 500 de Standard & Poor’s: Copie el plan de jubilación del S & P500 a través de 7 ETF diferentes. La razón para utilizar 7 ETF que copian el mismo índice es adaptarse a la supervisión de los planes de pensiones con miras a la diversificación.

Por esta razón, Myinvestor se basa en un plan de pensiones con un índice de capital 100% adecuado para grupos de inversión de alto riesgo y de largo plazo.

Puede abrir una cuenta de Myinvestor y firmar su plan de jubilación usando el enlace a continuación:

Plan de jubilación del índice Popcoin

En Bankinter confían en los fondos indexados, un ejemplo de ello es el nuevo plan de pensiones de Popcoin.

Hoy están pujando 3 carteras de índices globales con hasta 12 ETF:

  • conservador: Hasta un 25% de renta variable, el resto de renta fija y riesgo de liquidez.
  • facilidad: 30% a 50% de renta variable, el resto es renta fija y liquidez.
  • Dinámica: Hasta el 70% de la renta variable, el resto es renta fija y liquidez.

A diferencia de los dos anteriores, la distribución de la riqueza puede ser ser visto como «más activo» ya que La composición de la cartera varía según el criterio del gestor.Esto se aplica a las partes de RV y RF, así como al porcentaje de liquidez.

* Nota: Actualmente, Popcoin solo le permite transferir planes de jubilación externos, lo que significa que no puede invertir directamente.

Ahorros para la jubilación de InbestMe

Uno de los planes de jubilación indexados más nuevos introducidos es Lo mejor de mi S. Cadena de valor global de Gasco.

Se trata de planes de pensiones con bajas comisiones y estrategias semi-indexadas a través de ETF que forman un fondo de pensiones Solo acción Otro de Solo una bonificación Construya su cartera de inversiones. Esto permite 11 niveles de riesgo, desde el 100% de interés fijo hasta Monedero №0 Hasta 100% renta variable Monedero №10Y el resto se combina entre sí.

especialmente El componente de renta fija está indexado de acuerdo con el comportamiento de inversión socialmente responsable. Más acorde con su filosofía de inversión.

Aquí puede obtener más información:

ING Orange Index of Retirement Provisions (Índice naranja de provisiones para la jubilación)

Hasta hace poco, el plan de jubilación indexado de ING era el único en España, pero lamentablemente las comisiones eran demasiado altas y eso no me gustó.

ING ofrece dos tipos de planes: carteras de inversión y fondos personales.

  • Plan de jubilación dinámico naranja (Carteras): 5 carteras con distintos niveles de ingresos que disminuyen a lo largo del año.
  • Planes de pensiones de renta fija y acciones (Fondos personales): 3 fondos indexados de renta variable (Ibex 35, S&P 500 y EuroStoxx 50) y 2 fondos de pensiones de gestión activa (pensiones europeas y pensiones a corto plazo).

Los planes Dynamic Orange son una combinación de fondos separados para que puedan ofrecer carteras con diferentes exposiciones de renta variable, en cuyo caso el grado de diversificación es bajo y Territorio español con clara preponderancia (El peso corresponde al peso en la combinación dinámica europea y americana).

En este caso, no ofrecen pruebas para encontrar la más adecuada. Entonces, si esto es lo que le interesa, depende de usted elegir.

Precio 1: Alternativas a la prestación de vejez

Muchos lectores me preguntan Alternativas existentes a la prestación de servicios para la vejez, como PIAS o PPA.

Por eso decidí hacer una tabla resumen para comparar las principales características del plan de pensiones español «Competidores». Espero que te ayude 🙂.

Para mí, esta es la alternativa directa a la prestación para la vejez. Fondo de inversiónSi bien no permiten deducciones del impuesto sobre la renta, generalmente ofrecen mayores beneficios y podemos encontrar una gama más amplia de opciones de calidad.

Precio 2: Calculadora de pensiones contra fondos de inversión

He renunciado a la conversacion Vale la pena la escuela En relación con los planes de jubilación, he sugerido varios escenarios para revisar. Es más conveniente si tiene un plan de jubilación o un fondo de inversión Basado en nuestras ventas actuales y pronósticos de ventas futuras.

Así que utilicé este trabajo para crear una calculadora para el blog que hace posible Tu situación personal.

Puede llegar desde el botón de abajo. Cuando haga clic en él, se le pedirá que haga una copia para que pueda editarlo como desee (necesitará una cuenta de Google):

La hipótesis de la computadora

  • Las cotizaciones a la seguridad social no se tienen en cuenta al calcular los impuestos.
  • El límite estándar para individuos y familias es de 5.550 € y la franquicia es de 2.000 € (haga cambios en la sección oculta «Cálculo»).
  • Si las cantidades mínimas familiares e individuales no están incluidas en la base imponible común (pensión o PP), se utilizan como base de ahorro (FI). Esto no se aplica a los gastos deducibles.
  • Los cálculos de impuestos para PP y FI oscilan entre 1.000 € y 1.000 € (renta baja y media) para simplificar el modelo.
  • La regla «Primero en entrar, primero en salir» no tiene en cuenta el retiro de fondos de inversión, sino que se basa en la proporción de la ganancia de capital acumulada promedio. Cuando se aplica, el rendimiento de los fondos mutuos se deteriora (el primer reembolso da como resultado mayores ganancias de capital y, por lo tanto, una mayor tributación).
  • La normativa descrita en este artículo tampoco tiene en cuenta la retirada de la cantidad exenta de impuestos de 13.115 euros a través de la provisión de vejez, por lo que los resultados son más cautelosos.
  • El cálculo está inspirado en el video de Marco Luque: Precio y valor de los instrumentos de inversión (ver enlace al final del artículo).

Un ultimo consejo

En conclusión, permítame darle algunas sugerencias a la hora de decidirse por un plan de jubilación:

  • Ver comisiones y diversificación: Ya debe saber que los rendimientos pasados ​​no son garantía de resultados futuros. Por lo tanto, debemos centrarnos en las comisiones que cobramos definitivamente y el grado de diversificación de la cartera de inversiones.
  • No tienes que esperar hasta fin de año: Muchas personas esperan hasta diciembre para invertir en planes de jubilación que se pueden deducir de su estado de resultados del año. En mi opinión, lo mejor es invertir gradualmente para aprovechar esto. Precio medio en dólaresAdemás, puede aprovechar los beneficios potenciales de invertir durante un período de tiempo más largo.
  • Cuidado con los regalos bancariosEn este sentido, hacia finales de año, los bancos comenzaron a entregar obsequios para la realización de planes de jubilación. Recuerde siempre: «El banco nunca perderá»; Si te ofrecen algo, te aseguro que tendrás que usar su comisión para pagar la tarifa.
  • Tenga cuidado de no exceder el límite legal para contribuciones de capital: Si está invirtiendo en un plan, no es un problema, ya que la misma persona se asegurará de que sus contribuciones no excedan la cantidad permitida. Sin embargo, si tiene varios planes de jubilación, debe tener cuidado, ya que invertir en personas físicas por encima de 2.000 € y / o una pensión de empresa superior a 8.000 € podría resultar en multas.
  • Productos financieros ilíquidos: Recuerde que el dinero que ha invertido en el plan de pensiones (indexado o no) solo se puede retirar si cumple con las condiciones anteriores. Intenta no invertir los fondos que necesitas a corto o medio plazo.

Recursos similares:

A continuación se muestran algunos recursos que me han ayudado y que pueden ser de su interés:

– Esta El video de Marcos Luc Esto me convenció de invertir en un plan de jubilación (toma media hora, pero vale la pena).

– Esta Blog de independencia fiscal financiera Esto me abrió los ojos a la desgravación fiscal de los planes de pensiones.

– Esta Hola comparación de inversiones Respecto a algunos de los planes de jubilación comentados.

– Esta No inviertas en sus artículos En relación a planes de jubilación indexados.

– Esta Sitio web de qué fondoAquí encontrarás toda la información sobre todos los planes de jubilación en España.

-Análisis de video El sistema de pensiones español y su inestabilidad de futuro Autor: Juan Ramon Ralo (casi una hora, pero muy interesante).

IVA

Nota: Algunos de los enlaces en esta página son enlaces de afiliados, por lo que si te registras con ellos, me recompensarán sin dañarte de ninguna manera. Usar estos enlaces para invertir en planes de jubilación indexados es la mejor manera de respaldar este blog 🙂

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